年収650万円で住宅ローンはいくら借りられる？
無理なく返せる額の目安を、返済負担率（年間返済額÷年収）と金利から計算しました。
借入額の目安（負担率25%・金利1.0%・35年）4,790万円毎月の返済 135,417円／年収の7.4倍
金利と返済負担率別の借入可能額（35年）
| 返済負担率 | 金利0.5% | 金利1% | 金利1.5% | 金利2% | 毎月の返済 |
|---|---|---|---|---|---|
| 20% | 4,170万円 | 3,830万円 | 3,530万円 | 3,270万円 | 108,333円 |
| 25%（目安） | 5,210万円 | 4,790万円 | 4,420万円 | 4,080万円 | 135,417円 |
| 30% | 6,250万円 | 5,750万円 | 5,300万円 | 4,900万円 | 162,500円 |
| 35% | 7,300万円 | 6,710万円 | 6,190万円 | 5,720万円 | 189,583円 |
元利均等返済・ボーナス払いなし・金利一定の試算です。ほかの借入（自動車ローンなど）がある場合は、その返済額も負担率に含めて考えます。
金利による違い（負担率25%・35年）
同じ毎月の返済額でも、金利が1%上がると借りられる額は大きく減ります。変動金利で借りる場合は、金利が上がっても返せるかを返済シミュレーターの「金利が上がったら？」で確かめておくと安心です。
返済期間別の借入可能額（負担率25%）
| 期間 | 金利0.5% | 金利1% | 金利1.5% | 金利2% |
|---|---|---|---|---|
| 25年 | 3,810万円 | 3,590万円 | 3,380万円 | 3,190万円 |
| 30年 | 4,520万円 | 4,210万円 | 3,920万円 | 3,660万円 |
| 35年 | 5,210万円 | 4,790万円 | 4,420万円 | 4,080万円 |
| 40年 | 5,890万円 | 5,350万円 | 4,880万円 | 4,470万円 |
審査で見られる上限との違い
この表の「25%」は、家計に無理のない目安としてよく使われる水準です。審査上の上限はもっと高く、たとえば住宅金融支援機構の【フラット35】では、年収400万円以上は35%以下が基準です（【フラット35】公式サイトの利用条件）。年収650万円で負担率35%まで借りると、金利1.0%・35年で約6,710万円になりますが、教育費や老後資金の積立と両立できるかを先に確かめておきましょう。
住宅ローン、毎月いくら？住宅ローン返済シミュレーターで計算する
よくある質問
年収650万円の住宅ローンは年収の何倍まで？
返済負担率25%・金利1.0%・35年なら年収の約7.4倍（約4,790万円）が目安です。金利が上がるほど倍率は下がり、金利2.0%では約6.3倍です。
返済負担率は手取りと額面のどちらで計算しますか？
金融機関の審査では、税込みの年収（額面）で計算するのが一般的です。家計の実感に近いのは手取りのため、手取りの20〜25%程度に収めると余裕を持ちやすくなります。
ほかの年収の目安
- 年収300万円約2,210万円
- 年収350万円約2,580万円
- 年収400万円約2,950万円
- 年収450万円約3,320万円
- 年収500万円約3,690万円
- 年収550万円約4,050万円
- 年収600万円約4,420万円
- 年収700万円約5,160万円
- 年収800万円約5,900万円
- 年収900万円約6,640万円
- 年収1,000万円約7,380万円
- 年収1,200万円約8,850万円
- 年収1,500万円約11,070万円
最終更新 2026-11-01