住宅ローンの頭金シミュレーター
頭金をいくら入れるかで、借入額・毎月の返済額・利息がどう変わるかを計算します。年収を入れると返済負担率も出ます。
元利均等返済・金利が最後まで変わらない前提です。物件価格のほかにかかる諸費用（登記費用・仲介手数料・ローンの手数料など）は含みません。諸費用は現金で払うことが多いため、頭金とは別に用意しておくと安心です。
頭金の割合で、返済はどう変わる？（4,000万円・1%・35年）
| 頭金 | 借入額 | 毎月の返済 | 利息の総額 | 頭金なしとの差 |
|---|---|---|---|---|
| なし（0%） | 4,000万円 | 112,914円 | 742.4万円 | — |
| 5%（200万円） | 3,800万円 | 107,269円 | 705.3万円 | −37.1万円 |
| 10%（400万円） | 3,600万円 | 101,623円 | 668.2万円 | −74.2万円 |
| 20%（800万円） | 3,200万円 | 90,331円 | 593.9万円 | −148.5万円 |
| 30%（1,200万円） | 2,800万円 | 79,040円 | 519.7万円 | −222.7万円 |
物件価格と頭金別の毎月の返済額（1%・35年）
| 物件価格 | 頭金なし | 頭金10% | 頭金20% |
|---|---|---|---|
| 3,000万円 | 84,686円 | 76,217円 | 67,749円 |
| 3,500万円 | 98,800円 | 88,920円 | 79,040円 |
| 4,000万円 | 112,914円 | 101,623円 | 90,331円 |
| 4,500万円 | 127,029円 | 114,326円 | 101,623円 |
| 5,000万円 | 141,143円 | 127,029円 | 112,914円 |
| 6,000万円 | 169,371円 | 152,434円 | 135,497円 |
頭金を入れるメリットと注意点
- 借入額が減るので、毎月の返済額と利息の総額が減ります。
- 金利が高いほど、頭金で減る利息は大きくなります。金利を変えて上のシミュレーターで比べてください。
- 一方で、手元の現金を頭金に使いすぎると、病気や失業、修繕などの急な出費に対応しにくくなります。生活費の数か月分は残しておく考え方が一般的です。
- 住宅ローン控除は年末の借入残高に応じて計算されるため、頭金を増やして借入額を減らすと控除額も減ることがあります。
よくある質問
頭金は物件価格の何割が目安ですか？
決まりはありません。頭金なしで借りられる住宅ローンもあります。頭金を入れるほど毎月の返済と利息は減りますが、手元の現金とのバランスで決めることが大切です。このページの表で、割合ごとの返済額を比べられます。
頭金ゼロでも大丈夫ですか？
借りられるかどうかは金融機関の審査によります。借入額が大きくなるため、毎月の返済額と返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）を確かめておきましょう。
返済負担率はどう計算しますか？
年間の返済額（毎月の返済×12）÷ 年収 × 100 です。年収の欄を入れると自動で計算します。
最終更新 2026-11-05